Logement Riester: la promotion de la propriété hypothécaire

Logement Riester: la promotion de la propriété hypothécaire

Pour beaucoup de gens, la planification de la retraite ne commence pas avec la économie sur le compte , mais à la maison. Ils veulent posséder leur propre propriété peu avant la pension et ne paient aucun loyer. L'état soutient cette réflexion depuis le 1er janvier 2008 avec une subvention. Ceux-ci reçoivent les propriétaires et les acheteurs de maisons si elles vivent dans la maison elle-même.

injection de trésorerie de l'état

injections de capital de l'Etat sont pour la plupart des gens l'aident le plus intéressant qu'ils prennent lors de l'achat d'une propriété ou la construction maison. La raison: rien n'est plus sûr que l'argent de l'Etat. À la lumière de la hausse des loyers et des prix de l'immobilier, cette forme de offre de vieillesse a plus de sens. Après tout, les bons investissements sur le marché des actions et des taux d'intérêt restent difficiles ou peu rentables

Personnes éligibles à recevoir des prestations après & sect; 79 Loi sur les impôts

  • fonctionnaires et destinataires des références officielles
  • obligatoirement assurés dans la pension légale

Les approches de financement voit le modèle de rente à la maison avant

  • Même dans la phase d'accumulation, les parties intéressées peuvent jusqu'à 100 pour cent de leurs actifs qui est fiscalement avantageuse dans un contrat Riester existant, utilisation pour la construction ou l'achat d'une propriété. Le remboursement des montants n'est pas nécessaire.
  • Comme alternative au retrait du capital, les consommateurs peuvent déjà acquis le capital de retraite à la dette a occupé l'utilisation de la propriété.
  • Support est également accords de prêt , à condition que est un usage domestique. applique toutefois ici: Le prêt doit rembourser intéressé jusqu'à l'âge de 68 ans anniversaire

Familles de préférence

Comme mentionné ci-dessus, sont essentiellement toute assurance retraite admissible .. Les indépendants peuvent bénéficier d'un soutien via le conjoint. Ici aussi, les conditions habituelles sont réunies: chaque année, quatre pour cent des revenus bruts de l'année précédente sont reversés dans le contrat Riester et reçoivent jusqu'à 154 euros par an en tant que promotion. Tant qu'il y a droit à l'allocation pour enfant, il y a 185 euros supplémentaires par an pour chaque enfant. Si les enfants sont nés à partir de 2008, il y a même 300 euros par habitant. Aussi pratique: Contributions aux contrats Riester peuvent régler les familles comme des sorties de commande

Problèmes de

Malgré les avantages précités du modèle Riester est recommandé pour la promotion de tous les consommateurs .. La propriété subventionnée doit être utilisée comme résidence principale . Les parties intéressées peuvent uniquement louer leur propriété jusqu'à l'âge de 67 ans sous certaines conditions. Il existe également des restrictions sur la vente: le produit du capital précédemment financé doit être versé dans un nouveau produit Riester. En plus de ces inconvénients, la fiscalité est la pierre d'achoppement la plus importante: la pension des propriétaires est incluse dans le fardeau fiscal à la retraite, comme pour les pensions de Riester. Le bureau des impôts conduit à un compte de subvention au logement, à l'aide duquel une pension théorique est calculée. Dans le pire des cas - en particulier pour les familles sans enfants - il peut arriver qu'ils remboursent plus tard à l'État qu'ils n'en recevaient auparavant. Que ce soit le modèle Riester vaut chaque famille doit individuellement déterminer .

Calcul de l'échantillon

Un couple a un revenu annuel brut de 50.000 euros. Quatre pour cent du revenu, soit 2 000 euros, devraient être utilisés pour la fourniture de prestations de vieillesse. Un total de 793 euros est utilisé pour les suppléments de base: 308 euros pour le couple et 485 euros pour les allocations familiales. La contribution propre est donc de 1 207 €.

Pour l'exemple, nous utilisons un taux d'intérêt de 4%. Après dix ans, la famille aurait un crédit d'un montant de 24 973 euros dans un contrat Riester. Le crédit pourrait les utiliser pour des prêts hypothécaires.

A la Financement de la propriété de rêve , le couple reçoit d'une banque, un prêt immobilier à hauteur de 40.000 euros avec une maturité de 20 ans. Des suppléments de plus de 13.435 euros sont fournis par le montant total du prêt. compte pour l'allocation de base 6160 euros (20 x 308 euros) et 7,265 euros à l'allocation pour enfant (15 x 485 euros).

Pour l'hypothèque ainsi un total de 65.000 euros. Dans la subvention vivant compte la capacité de remboursement et le montant du retrait subventionné être détruit avec deux pour cent. Sur une durée de 30 ans, la somme de 86 675 euros sera imposée pendant 20 ans. À un taux d'imposition de 15 pour cent, on obtient une contribution fiscale mensuelle de 54 euros pour la famille

Avertissement . Dans cet exemple, les frais et les intérêts sur les prêts seront ignorés. Les paiements supplémentaires sont ajoutés chaque année de cotisation. Les allocations pour enfants ont été pris en compte sur une période de 25 ans: 10 ans dans la phase d'épargne et 15 ans dans la phase de remboursement

(1) hypothèses de base Euro
Couple (35) revenu 50.000 euro
premier enfant né avant le 01.01.2008, 1 enfant après
(2) une évaluation de l'économie d'énergie Euro
max. Pension par an 4% 2000
Allocations de base chaque conjoint 154 € 308
Allocation pour enfant (1er enfant 185 €, 2ème enfant 300 €) 485
contribution 1207
dépôt dans le contrat Riester avec le taux d'intérêt de 4%
enlèvement après 10 ans (45 ans) 24 973
dont les allocations y compris l'intérêt de 4% 9527
(3) enregistrement du crédit de construction Euro
40,000
Durée: 20 ans
éradication de la contribution 26,565
l'éradication des allocations 13 435
(4) Disponible pour hypothèque Euro
prêts 40.000
d'économie d'énergie 24 973
total 64 973
(5) contrôle et compte subvention à domicile euro
après 30 ans 86 675
dette fiscale: 15% 13.001
plus de 20 ans répartis 650
charge fiscale mensuelle 54
la production nette euro
allocations de promotion (Ansparungen) ( 7930
allocations de promotion remboursements) 13 435
de financement total 21 365
taxes en aval 13,0001
balance 8364

Type photo: © Andresr / Shutterstock


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